Автокредит в германии — варианты получения

Что такое BAföG

В Германии образование бесплатное. Это касается как высшего, так и среднего. Есть так называемый Studiengebühr, который составляет максимум 500€ в семестр. Но он бывает далеко не всегда. А в ходе получения профессионального среднего образования немцы работают параллельно учёбе и получают зарплату.

Тем не менее, на само время обучения деньги всё равно нужны. И у родителей с небольшим доходом может просто не хватить достатка для обучения своих детей в ВУЗе. На этот случай у обучающегося есть возможность взять специальный кредит у государства на особых условиях — БАфёГ.

БАфёГ (BAföG) это аббревиатура от “Bundesausbildungsförderungsgesetz” — “Федерального Закона помощи учащимся”. Германия выделяет финансовую поддержку на обучение учащимся и студентам. БАфёГ существует для того, чтобы независимо от происхождения и состоятельности родителей, желающие смогли выбрать себе профессию по вкусу и интересу. Как правило, эта поддержка выплачивается на 50% безвозвратно плюс 50%, как беспроцентный кредит. Неплохо, да?

Заявление на БАфёГ могут подавать все студенты, учащиеся в Высших Учебных Заведениях или делающие аусбильдунг. Но получать деньги от государства смогут далеко не все. Нужно выполнить несколько условий.

Способы получения кредита

Кредит в Германии можно получить классическим способом — в банке, а также с помощью интернета от частных лиц. Первый способ наиболее известный и популярный. В данном случае необходимо собрать документы для оформления кредита и посетить выбранный банк. Как только данные проверят и одобрят, деньги будут выданы.

Второй способ интересен тем, что в данном случае банк посещать не нужно, достаточно просто зайти на один из сайтов:

  • www.auxmoney.de
  • www.smava.de

На них содержится база кредиторов, которые рассматривают заявки. При этом заемщикам необходимо будет также предоставить сведения о себе и о своем имуществе, а также желательно указать причину взятия займа. После этого заявки рассматриваются многими частными инвесторами, поэтому получить одобрение больше шансов. Стоит отметить, что дополнительных проверок как таковых нет. Как только инвестор дает свое согласие, деньги переводятся на счет заемщика, которые потом частями по оговоренной схеме будут возвращаться кредитору.

Взять кредит в Германии не составит больших проблем

Однако важно понимать условия выдачи и кредитные ставки, которые рассмотрим далее

Можно ли взять кредит на жилье в Польше для иностранцев?

Ипотечное кредитование доступно иностранцам. Конечно, существуют определенные условия, которые и будут рассмотрены далее, но сама такая возможность имеется. Более того, есть тысячи реальных примеров получения ипотеки иностранцами из-за пределов ЕС.

Но прежде чем перейдем к условиям, предупредим:

Мнение эксперта
Дмитрий Константинович
Ведущий эксперт «Польского консультанта»

В ипотечном кредитовании в Польше очень много субъективных факторов. Лишь небольшая часть процесса закреплена законодательно. Многое отдано на откуп внутрибанковским правилам, и даже инструкции надзорных органов иногда носят рекомендательный характер. Поэтому все сказанное далее будет иметь обобщенный вид («как правило», «в большинстве случаев» и т.п.). Конкретные условия могут быть установлены не только выбранным банком, но и в индивидуальном порядке.

На данный аспект специально заостряется внимание читателей, чтобы в дальнейшем не повторяться об относительности правил в каждом разделе

Выбор размера месячного взноса

Дальше идёт самое интересное. Зная сумму, на которую требуется взять кредит, зная срок, на который проценты по кредиту будут постоянными, и вычислив величину процента, можно посчитать, какую сумму придётся заплатить в первый год «чужому дяде». То есть, посчитать деньги, которые уйдут на погашение кредита в самом начале.

Например, берём 100000€ на 10 лет, получаем от банка предложение 1,20%. Это означает, что в первый год придётся заплатить 1200€ банку в качестве процента. Получается 100€ в месяц. Эти деньги потеряны. Они уйдут банку просто за то, что он выдал нам кредит. Зная эту сумму, можно примерно рассчитать, сколько денег отдавать на погашение тела кредита. Например, вообще мы готовы платить 600€ в месяц. Значит нужно отнять от этой суммы 100€, чтобы получить часть денег, которая уйдёт на погашение кредита в певый год. Получается 500€ в месяц или 6000 в год. Получается, что в первый год можно отдать 6% кредита. В Германии эта величина называется Tilgung.

Чем выше Tilgung, тем выше месячный взнос по ипотеке и тем быстрее гасится долг. Но банку это не выгодно. Обычно по умолчанию немецкие банки предлагают Tilgung 1%. В итоге человек платит небольшую сумму, как процент по ипотеке, и совсем мизерную в тело кредита. Месячный взнос получается очень маленьким, гораздо меньше, чем аренда той же квартиры. В приведённом выше примере месячный взнос составил бы 183€. Это звучит очень соблазнительно. Но отдавая по 1000€ в год на погашение ипотеки через 10 лет останешься должен банку 90000€. А сколько заплачено банку? Примерно 12000€! Фактически при Tilgung в 1% человек топчется на месте, платя только процент по кредиту, а долг уменьшается черепашьими темпами.

Именно это и нужно банкам Германии. Чем меньше Tilgung, тем меньше месячные взносы, но тем больше доход финансовых воротил. Если же попросить сделать Tilgung повыше, растёт и процент по ипотеке. При Tilgung 4% процент по кредиту станет не 1,20%, а, допустим, 1,42%. Таким образом банкиры «штрафуют» тех, кто хочет выплатить долг слишком быстро.

Многих немцев это устраивает. Они согласны платить ипотеку десятилетиями, лишь бы месячный взнос был небольшим. Но ведь помимо кредита есть и иные расходы на владение немецким жильём. Например, плата за коммунальные услуги, страховки от стихии или пожара, расходы на ремонт. Если не уменьшать долг, он останется висеть лишним грузом на семейном бюджете также, как если бы человек платил за аренду. Только при аренде ремонтировать недвижимость, в которой живёшь, не надо. Нет уж, тогда лучше снимать квартиру, решают многие, и предпочитают с ипотекой не связываться.

Что же делать, чтобы и долг быстрее выплатить и процент по ипотеке слишком высоко не задрать? В Германии выход — Sondertilgung. Так называет возможность раз в год вносить некоторую сумму прямо в тело кредита. Она составляет 5% или 10% суммы начального долга, который, кстати, в Германии называется Darlehen

Я считаю, очень важно иметь в договоре на ипотеку этот пункт. Тогда можно оставить Tilgung на уровне 1-3% и параллельно откладывать некоторую сумму на конец года, когда платят рождественские деньги или бонусы

Вот их как раз нелишне пустить на погашение долга. Плюс параллельно можно откладывать некоторые суммы сверх обычных взносов за ипотеку, создавая финансовую «подушку безопасности». А потом, если за год не случилось ничего непредвиденного, можно пустить и эти накопления на погашение долга в качестве Sondertilgung.

Налогообложение при открытии накопительных счетов

Жители Германии обязаны уплачивать налог с получаемых ими процентов. На личные средства он не распространяется. Такой сбор именуется «налог на прибыль от вложений капитала» и варьируется от 26,4 до 28,5%. Уплачивается он ежегодно.

Законодательством установлена сумма размещения, которая не подлежит налогообложению. Она составляет 801 евро. Для того чтобы воспользоваться освобождением от уплаты с указанной суммы, следует написать соответствующее заявление в банковском отделении.

Нерезидент, являющийся налогоплательщиком в своей стране, от уплаты немецких налогов, связанных с размещением вкладов, освобожден. Для этого при заведении счета необходимо указать статус налогоплательщика – нерезидент. В противном случае оплата сбора будет автоматически списываться со счета.

Дополнительные расходы

Кроме указанных затрат, могут возникнуть и дополнительные. Более того, мы считаем их появление очень вероятными.

Мнение эксперта
Юлия Владимировна
Эксперт интернет-журнала «Польский консультант»

Если у иностранца имеется 20% стоимости недвижимости, ему не стоит рассчитывать на использование более 10%, т.к. остальное, скорее всего, «съедят» эти дополнительные расходы.

Среди подобных затрат:

  • Налог на приобретение жилья (вторичный рынок). Около 2% стоимости.
  • Гонорар нотариуса. В среднем 5000 – 10000 злотых в зависимости от стоимости объекта.
  • Банковский процент за выдачу кредита. Это индивидуальный параметр, и может как отсутствовать, так и составлять до 3,5% от суммы сделки.
  • Страхование.
  • Услуги переводчика. В крупных городах стоимость может достигать 350 – 400 злотых в час. К этому вопросу мы еще вернемся в заключении.

Суммироваться могут и косвенные расходы: транспортные издержки, переводы документов, услуги риелторов и т.д.

Дополнительные расходы при покупке недвижимости в ФРГ

Всем, кто собирается приобрести дом в кредит в Германии, следует учитывать необходимость помимо оговоренной цены понести и дополнительные расходы. Прежде всего новый владелец должен быть внесенным в поземельную книгу (Grundbuchauszug). Для этого необходимо уплатить налог на недвижимость.

Размер ставки налога от покупной цены в зависимости от местонахождения объекта покупки может составлять от 3,5 % (Саксония) до 6,5 % (Северный Рейн-Вестфалия). Немецкое законодательство предписывает выплачивать этот налог солидарно покупателем и продавцом.

Кроме этого, покупатель оплачивает:

  • переоформление права на собственность — от 0,5 до 1 % от суммы покупки;
  • услуги нотариуса — от 1,5 до 3 %;
  • комиссию маклера/риэлтора — от 3 до 6 % (иногда совместно с продавцом). Недорогие объекты оплачиваются по фиксированным ставкам от 1500 до 5 тысяч евро;
  • другие расходы (на регистрацию, оформление выписок из поземельной книги, обслуживание банковского счета в 150 евро в год).

Оформление ипотечного кредита также влечет дополнительные затраты:

  • 1 % от суммы кредита (за оформление);
  • оплата независимой оценки объекта – 1–2 тысячи евро;
  • Due Diligence (аудит объекта) — от 0,5 до 1,5 % от его стоимости.

Низкая процентная ставка

Силь­нее все­го заем­щи­ков при­вле­ка­ет вни­ма­ние низ­кий про­цент по ипо­те­ке. В Гер­ма­нии пер­во­на­чаль­ный взнос высок, поэто­му поте­ри финан­со­вых орга­ни­за­ций све­де­ны к мини­му­му. Вслед­ствие это­го им не при­хо­дит­ся попол­нять соб­ствен­ные акти­вы за счет огром­ной пере­пла­ты. Так что став­ка не пре­вы­ша­ет 6% неслу­чай­но.

Како­ва про­цент­ная став­ка в Гер­ма­нии при ипо­те­ке для рос­си­ян?

После при­об­ре­те­ния жилой недви­жи­мо­сти заем­щи­ку не при­хо­дит­ся еже­ме­сяч­но отда­вать огром­ные сум­мы. Этот факт под­твер­жда­ет низ­кий про­цент пере­пла­ты. Неуди­ви­тель­но, что сра­зу после пере­ез­да ино­стран­цы в крат­чай­шие сро­ки заду­мы­ва­ют­ся о соб­ствен­ной квар­ти­ре. В Гер­ма­нии она ста­но­вит­ся реаль­но­стью бла­го­да­ря ипо­те­ке, кото­рая не застав­ля­ет забы­вать обо всем на све­те на несколь­ко деся­ти­ле­тий.

Небольшой пакет документов

Кро­ме того, перед под­пи­са­ни­ем дого­во­ра при­дет­ся собрать неболь­шой пакет доку­мен­тов. Он даже мень­ше, чем в Рос­сии, хоть пода­ют заяв­ки ино­стран­цы. Если оце­нить про­цент и срав­нить необ­хо­ди­мые бума­ги, почув­ству­ет­ся разо­ча­ро­ва­ние в оте­че­ствен­ной систе­ме кре­ди­то­ва­ния. Какие же доку­мен­ты потре­бу­ют­ся для оформ­ле­ния?

  • Удо­сто­ве­ре­ние лич­но­сти;
  • Сви­де­тель­ство о реги­стра­ции на тер­ри­то­рии стра­ны;
  • Справ­ка о дохо­дах за 1 год.

В Гер­ма­нии не потре­бу­ют­ся соза­ем­щи­ки или пору­чи­те­ли, поэто­му каж­дый чело­век силь­но уди­вит­ся. Есть лишь пара момен­тов, кото­рые застав­ля­ют при­за­ду­мать­ся. Хотя, если гость при­бы­ва­ет для посто­ян­но­го про­жи­ва­ния, ника­ких осо­бых труд­но­стей у него не будет. О чем идет речь?

Вме­сте с удо­сто­ве­ре­ни­ем лич­но­сти необ­хо­ди­мо предо­ста­вить сви­де­тель­ство о реги­стра­ции. Разу­ме­ет­ся, без него ипо­те­ка недо­ступ­на, но эта деталь нисколь­ко не пуга­ет нико­го из заем­щи­ков. Ведь они при­бы­ва­ют на посто­ян­ное место про­жи­ва­ния, а зна­чит, в любом слу­чае про­хо­дят реги­стра­цию.

Прав­да, ино­стран­цев немно­го удив­ля­ет справ­ка о дохо­дах за 1 год. Обыч­но она предо­став­ля­ет­ся все­го за 3–6 меся­цев в Рос­сии, но в евро­пей­ских стра­нах такая прак­ти­ка встре­ча­ет­ся повсе­мест­но. Про­вер­ка тру­до­вой дея­тель­но­сти ино­стран­ца невоз­мож­на, а зна­чит, кре­дит­ная комис­сия долж­на полу­чить под­твер­жде­ние пла­те­же­спо­соб­но­сти из его рук.

Как подыскать квартиру в Германии?

Теперь пора поду­мать, как подыс­кать под­хо­дя­щую квар­ти­ру. Конеч­но, в Гер­ма­нии так­же выдви­га­ют­ся жест­кие тре­бо­ва­ния к жилью, так как до момен­та послед­ней выпла­ты оно оста­ет­ся зало­го­вой недви­жи­мо­стью в соот­вет­ствии с усло­ви­я­ми дого­во­ра с бан­ком. При­чем став­ка невы­со­ка, поэто­му опас­ность поте­ри средств финан­со­вой орга­ни­за­ции оста­ет­ся высо­кой.

В выбо­ре квар­ти­ры на помощь часто при­хо­дят пред­ста­ви­те­ли бан­ков. Неко­то­рые ино­стран­цы пола­га­ют, что про­цент пере­пла­ты низ­кий лишь по при­чине пря­мо­го сотруд­ни­ка с застрой­щи­ка­ми. При­чи­на не в этом, но все-таки суще­ству­ет опре­де­лен­ный спи­сок, где пред­став­ле­но мно­же­ство вари­ан­тов. Каж­дый из них подой­дет тому или ино­му заем­щи­ку, а зна­чит, не нуж­но тра­тить силы на само­сто­я­тель­ные поис­ки.

В Гер­ма­нии даже ино­стран­цы полу­ча­ют отлич­ные усло­вия по ипо­те­ке. Из-за это­го пре­бы­ва­ние на посто­ян­ное место житель­ства обре­та­ет реаль­ные воз­мож­но­сти. Через неко­то­рое вре­мя после полу­че­ния сви­де­тель­ства о реги­стра­ции удаст­ся под­пи­сать дого­вор с бан­ком, что­бы пере­се­лить­ся в ком­форт­ную квар­ти­ру. Так что бес­по­ко­ить­ся о жилищ­ных труд­но­стях в евро­пей­ской стране не сле­ду­ет.

Условия ипотечного кредитования

По оценке экспертов, система ипотечного кредитования наиболее прогрессивная в Европе. Она предусматривает множество вариантов страхования рисков. Это на случай, если с выплатами по ипотечному обязательству возникнут проблемы.

На размер годовой ставки прямо влияет экономическая стабильность в стране. А вкупе с устоявшейся банковской системой ставки сохраняются на довольно низком уровне, колеблются от 1 до 5%. По отношению к значениям ее в России они очень малы.

Германия явно заинтересована в притоке инвесторов в страну, так что возможность приобрести недвижимость имеет всякий, кто располагает для этого начальным капиталом.

Конечно, существуют небольшие нюансы, но размер годовой ставки, срок кредитования и кое-какие другие обстоятельства остаются неизменными как для немецких граждан, так и для нерезидентов страны.

Таблица. 1. Основные условия ипотечного кредитования

Предложение Показатель
Средний срок 20 лет
Процентная ставка 1,5 – 2%
Максимальная величина кредита от стоимости недвижимости 70%
для иностранцев 50%
Минимальный первоначальный платеж 30%
для иностранцев 50%
Возраст заемщика, лет
на момент выдачи 18
на момент завершения выплат 65
Дополнительные суммарные затраты при оформлении 1%

В Германии практикуют следующие разновидности ипотечных кредитов:

Annuitätendarlehen – наиболее распространенная и выгодная форма кредита. Ею пользуются граждане и фирмы, приобретая жилье для собственного пользования или сдачи в аренду.

Ежемесячная сумма выплат при такой форме кредитования остается неизменной весь срок действия договора, при этом сумма процентов за кредит с каждым месяцем все меньше, а тело кредита на такой же размер увеличивается.

Процентная ставка по ипотеке – 1-5% в год. Она прописывается в договоре и остается неизменной весь срок его действия. В зависимости от договоренностей с банком, это может быть 5,8,10,15 и до 30 лет.

В кредитном договоре практикуется закрепление права заемщика дополнительно погасить тело кредита разовым фиксированного размера платежом в начале или конце года. Это помогает значительно сократить срок погашения ипотеки.

Darlehen mit variablen Zinsen – главное отличие от описанного выше кредита – в «плавающей» процентной ставке. Ее не фиксируют жестко в договоре по кредиту. Меняется она в зависимости от показателей EURIBOR или другого индекса. В этом виде кредита часто прописывают постоянную сумму (не %) ежемесячного погашения.

Cap-Darlehen – от самого распространенного предложения отличается тем, что процентная ставка может меняться, а в договоре устанавливается ее верхняя и нижняя граница. Своеобразная страховка для заемщика от резкого повышения кредитных ставок. Правда, получателю кредита придется заплатить банку страховую премию.

Forwarddarlehen – это больше предложение от банка, чем ипотечный кредит. На время низких процентных ставок получатель кредита вправе договориться на будущее с банком о заключении нового кредитного договора, как только закончится срок текущего кредита, по действующей на настоящее время процентной ставке. Может оказаться, что в условиях резко возросших процентных ставок через 10 лет он заключит договор с банком на очень выгодных условиях. Но если ставки пойдут на убыль, можно прогореть.

Tilgungsdarlehen – при этом виде кредита сумма погашения тела кредита неизменна, а сумма процента снижается. Получается, что с каждым месяцем заемщик платит все меньше.

Fälligkeitsdarlehen – кредит, которым чаще всего пользуются девелоперы. Ежемесячно банку выплачиваются только проценты, вся сумма долга – разовым платежом в конце срока.

Через закрытые фонды

В последнее время все большей популярностью пользуются инвестиции в недвижимость через закрытые фонды (closed – ended funds). Эти организации аккумулируют деньги частных инвесторов, а затем вкладывают их в жилую или коммерческую недвижимость. Вложить деньги в такой фонд может и иностранец, в том числе россиянин.

У подобных закрытых фондов есть свои преимущества и недостатки. К плюсам можно отнести: стабильный доход в восемь-десять процентов в год; экономию времени на управлении недвижимостью в Германии; низкий порог для вложений (от 5000 евро). К этому стоит прибавить, что управление недвижимостью в Германии осуществляется профессионалами, имеющими соответствующую квалификацию.

Минус такого вложения денег в недвижимость: инвестиции в подобные фонды рассчитаны на длительный срок – от восьми до пятнадцати лет. Они имеют низкую краткосрочную ликвидность.

Подготовила Наталья Агафонова

Процентные ставки и сроки выплат

Сроки выплат и процентные ставки устанавливаются для каждого клиента индивидуально. Максимальный процент ипотеки в Германии составляет 6 %, но все зависит от того, на какой срок будет браться кредит, а также от суммы первоначального взноса. Как правило, в среднем процентная ставка варьируется от 2 до 3 %. Срок выплат – в пределах от 5 до 15 лет, но его всегда возможно продлить. Максимальный срок ипотеки может достигать 35 лет. Обычно срок кредитования выбирает сам заемщик, после чего банк просчитывает суммы ежемесячных выплат, включающие основной долг и проценты.

В настоящее время наибольшей популярностью пользуются займы с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период ипотечного кредитования. Также заемщики чаще всего договариваются с банком о возможном досрочном погашении ипотеки, тогда процентная ставка может немного повыситься. Если же договором не предусмотрена выплата заранее, то клиенту в данном случае придется оплатить штраф.

Иногда банки предлагают займы с плавающей ставкой, которая несколько раз в квартал может меняться в соответствие с Euribor – средней ставкой межбанковского кредитования. Обычно такие ставки ниже фиксированных, но по ним можно понести большие убытки из-за резких скачков.

Для положительного ответа на запрос по ипотеке нерезидентам понадобится внести как минимум 40 % от стоимости жилья. Иногда допускается внести 20 % изначально, особенно в том случае, если кредит берется повторно, и не было никаких проблем с выплатами.

Для россиян и граждан других стран СНГ необходимо первоначально внести минимум 50 % стоимости, тогда кредитные учреждения без особых проблем смогут предоставить кредит на жилье. Отметим также, чтобы не возникало лишних проблем, стоит заранее открыть счет в банке, в котором будет оформляться ипотека, – это вызовет большее доверие банка к клиенту.

Просрочки по выплатам кредита

О сроках уплаты и условиях просрочки указываются в договоре. Если у клиента возникли проблемы, то он обязан заранее предупредить учреждение, выдавшее кредит. В таком случае оно приостанавливает выплату основного долга, но ежемесячные проценты все равно необходимо будет выплачивать. В год допускается пропустить несколько выплат при предупреждении банка, но проценты все равно будут капать.

Если же о просрочке не было доложено, то данные попадут в SHUFA сроком до трех лет, что может в будущем повлиять на возможность взятия кредита в немецком банке. Также банк высылает уведомление на погашение просрочки с указанием штрафа. При игнорировании выплат организация, выдавшая кредит, обращается в суд.

Как правило, лучше вовремя платить по кредиту или договариваться с банком об отложении платежа, потому как в Германии нельзя оформить договоры на различные услуги, такие как телефон, интернет и прочее.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector